Bạn đang tự hỏi làm thế nào để có thể đặt mình trên con đường ổn định tài chính?
Với tư cách là cựu giám đốc đã về hưu của JPMorgan Asset Management, tôi đã thấy nhiều con đường và những bước quan trọng, hay những bước đi sai lầm, mà mọi người đã thực hiện ở mỗi giai đoạn trong hành trình đầu tư của họ.
1. Không có quỹ khẩn cấp
Có một quỹ khẩn cấp là chìa khóa để tránh những nợ nần sau này trong cuộc sống, khi mà các mục tiêu cho nghỉ hưu nên được đặt lên hàng đầu và là trung tâm.
Tài khoản này tốt nhất nên đủ để trang trải chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng để bạn có thể giải quyết mọi trường hợp bất ngờ như mất việc làm hoặc các vấn đề y tế tốn kém.
Bạn nên đặt quỹ khẩn cấp của mình vào tài khoản tiết kiệm chứ không phải tài khoản đầu tư để có thể tiêu dùng ngay lập tức và không phải lo lắng sự suy thoái của thị trường sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn có.
2. Không có bảo hiểm
Nhiều người không thích mua bảo hiểm vì nó có nghĩa là trả tiền cho thứ mà họ hy vọng mình sẽ không bao giờ sử dụng.
Nhưng hậu quả của việc không được bảo hiểm lớn đến mức có thể thổi bay bạn về mặt tài chính. Ví dụ, một trường hợp y tế khẩn cấp hoặc tai nạn trong công việc có thể thay đổi quỹ tài chính của bạn.
Các loại bảo hiểm mà mọi người không nhất thiết phải mua, nhưng tôi thực sự khuyên dùng, là:
Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, để thay thế thu nhập của bạn cho vợ/chồng hoặc con cái trong trường hợp tử vong.
Bảo hiểm y tế, để đảm bảo rằng một hóa đơn y tế lớn không khiến bạn phá sản.
Bảo hiểm thương tật, để đảm bảo rằng bạn và gia đình của bạn có thể duy trì mức sống của mình nếu bạn bị thương hoặc không thể làm việc.
Bảo hiểm của người cho thuê, nếu bạn không sở hữu nhà, bạn có thể thay thế đồ đạc của mình trong trường hợp bị mất cắp hoặc hư hỏng do hỏa hoạn, lũ lụt hoặc thảm họa khác.
3. Thanh toán tối thiểu cho các khoản nợ có lãi suất cao
Nếu bạn có các khoản vay sinh viên lãi suất cao (với lãi suất trên 5,8%), các khoản vay cá nhân hoặc nợ thẻ tín dụng, tôi luôn khuyên bạn nên trả chúng càng nhanh càng tốt trước khi bạn tập trung vào các khoản vay sinh viên lãi suất thấp, vay mua ô tô hoặc một khoản thế chấp.
Trên thực tế, sẽ hợp lý hơn nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho các khoản vay chi phí thấp hơn cho đến khi bạn thoát khỏi các khoản vay chi phí cao. Bạn càng thanh toán những khoản đó nhanh, bạn càng có nhiều tiền để đầu tư cho các mục tiêu tài chính quan trọng hơn khi bạn tiến đến độ tuổi 30 của mình.
4. Mua nhà quá nhiều
Với sự gia tăng điên cuồng của giá nhà trong năm nay, sự cám dỗ là rất lớn. Nhưng bạn cần đảm bảo rằng ngân sách của bạn đủ nhiều để chi trả cho những thứ như sửa chữa đột xuất, bảo trì và những thay đổi có thể xảy ra đối với thu nhập trong tương lai của bạn nếu bạn lập gia đình.
Sở hữu nhà là điều đáng mừng và có thể tạo ra thu nhập thụ động, nhưng nó không được đảm bảo 100%. Trong khi đó, một điều chắc chắn đó là bạn sẽ phải chi nhiều hơn cho ngôi nhà của mình chứ không chỉ là khoản thanh toán thế chấp.
5. Không tích cực tiết kiệm để nghỉ hưu
Khi bạn ở độ tuổi 30, việc nghỉ hưu có vẻ xa vời. Nhưng mỗi đồng bạn tiết kiệm cho hưu trí ở thời điểm hiện tại sẽ có thêm 10 đến 20 năm để tích lũy lãi kép so với số tiền tiết kiệm ở độ tuổi 40 và 50 của bạn.
Tìm hiểu các cách lập quỹ hưu trí và lựa chọn ra một hình thức hợp lý nhất với mình, và hãy tự hứa với bản thân rằng bạn sẽ tăng số tiền tiết kiệm được mỗi khi được tăng lương.
6. Tiết kiệm cho con cái trước khi tiết kiệm cho chính mình
Khi bạn trở thành cha mẹ, bạn tự nhiên sẽ muốn đặt nhu cầu của con cái lên trước nhu cầu của mình. Nhưng tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn trước khi bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của chính mình là một sai lầm lớn.
Có nhiều cách để chi trả cho việc học đại học, chẳng hạn như học bổng, chọn trường học ít tốn kém hơn hoặc các khoản vay, nhưng không có cách nào để chi trả cho việc nghỉ hưu ngoài việc tiết kiệm.
Tác giả của bài viết là Anne Lester, cựu Trưởng bộ phận Giải pháp Hưu trí của nhóm giải pháp của JPMorgan Asset Management.